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Índice
¿Qué es una tarjeta de Crédito?
Tarjetas de crédito versus tarjetas de débito
Dos sistemas de Operación de Tarjetas
Uso de la tarjeta, ¿Beneficioso?
Forma de pago de su tarjeta
Puntos clave de un Estado de Cuenta
Eligiendo una tarjeta de crédito
Los adelantos de efectivo con su tarjeta
El pago mínimo
Términos y Condiciones


¿Qué es una tarjeta de Crédito?

Es un instrumento a través del cual usted puede realizar compras y pagarlas posteriormente. Materialmente, se trata de una tarjeta de plástico, cuya forma y dimensiones han adquirido cierta uniformidad, aunque ya algunas marcas, buscando elementos diferenciadores, han comenzado a variar tamaños y formatos.

Éste instrumento tiene grabado en relieve un número de cuenta y el nombre de la persona autorizada a utilizarlo, el cual puede ser el titular de la cuenta o un adicional, la fecha en que perderá vigencia (vencimiento) y un número de tarjeta relacionado a una cuenta.

En términos legales, la tarjeta de crédito no es un instrumento de crédito en sí mismo, si no que debe estar acompañada de la firma previa de un contrato y el o los documentos que respalden las compras realizadas con la misma. Por lo tanto, la tarjeta por sí sola no serviría para reclamar derechos ni cumplir obligaciones.
Habitualmente, las emisoras de tarjetas de crédito además del contrato requieren la firma de un vale en blanco, el cual opera como garantía en caso de no pago. El usuario de la tarjeta autoriza en el contrato a que dicho vale sea completado por la emisora para hacer efectivo el cobro de lo que debe.



Tarjetas de crédito versus tarjetas de débito

La tarjeta de débito está vinculada a su cuenta corriente o caja de ahorro. Cuando usa la tarjeta de débito el dinero se descuenta de sus fondos en dichas cuentas.
Con la tarjeta de débito puede comprar en establecimientos comerciales sin tener que llevar el dinero en efectivo o su chequera. Simplemente presenta su tarjeta de débito en cualquier lugar donde vea el logotipo de su tarjeta y el monto se deducirá directamente de su cuenta.

Por contraste, la tarjeta de crédito constituye un préstamo no garantizado que extiende una institución financiera como conveniencia. Cuando se utiliza la tarjeta de crédito para comprar algo, significa que, en caso de no abonar antes de la fecha de vencimiento, deberá pagar también intereses.
Decidir cuándo usar su tarjeta de débito y cuándo usar su tarjeta de crédito no es una decisión que debe tomarse a la ligera. La tarjeta de crédito es una herramienta para comprar ahora y pagar después. La tarjeta de débito es para comprar y pagar en el mismo instante, como si fuera efectivo. Ambas tarjetas pueden jugar un papel importante en su plan de administración financiera.



Dos sistemas de Operación de Tarjetas:

Sistema abierto: para ir  un caso práctico, se explicará el caso de la tarjeta Visa de Pronto!. En ese caso, Pronto! es quien emite y por tanto se encarga de la relación con el tenedor de la tarjeta (determina el costo anual y establece los términos de pago y crédito). El emisor (en este caso Pronto!) debe pagarle a Visa, como entidad pagadora, quien es responsable de la relación con el comerciante adherido (le abona el importe de la operación menos un descuento comercial correspondiente al servicio). Es decir que el cliente le paga al emisor (Pronto!), el emisor a la entidad pagadora (Visa) y ésta al comerciante.

Sistema cerrado: es el caso de las tarjetas que se hacen cargo de todo el proceso (emisión, adhesión de comercios, procesamiento de cargos de los comercios, facturación de todos los clientes, servicio de autorizaciones, publicidad, etc.).

Uso de la tarjeta, ¿Beneficioso?

Las tarjetas de crédito al igual que el crédito en general pueden ser beneficiosas o perjudiciales de acuerdo a su uso. Un uso responsable maximiza las ventajas y disminuye considerablemente las desventajas.

Lo peor que se puede hacer es tomar a la tarjeta de crédito como una extensión del ingreso. El no planificar los gastos a realizar con tarjeta puede llevar a rebasar su capacidad de pago y generarle situaciones no deseadas.

La compra con tarjeta requiere el mismo cuidado que la compra con efectivo. Precisamente, la ausencia de efectivo durante la compra con tarjeta hace que muchas veces vaya asociada con la falsa sensación de que no se paga lo que se compra, haciendo que se pierda la noción de los gastos acumulados y de los ingresos que se deben comprometer para el pago de las cuotas.

Resumen: que la herramienta "tarjeta de crédito" se vuelva beneficiosa depende principalmente de su uso responsable.

Ventajas



Desventajas

Forma de pago de su tarjeta

Usted debe recibir un Estado de Cuenta que contiene datos fundamentales como: toda la información de los consumos realizados (fechas, lugares, etc.), saldos pendientes, tasas de financiación y por mora, fecha de cierre y vencimiento, límite de compra, límite de financiación, límite de extracción, número de cuenta, pago mínimo actual y vencimiento actual, entre otros. Es importante aclarar que el no haber recibido el estado de cuenta no justifica el incumplimiento de pago. 

En caso de no haber recibido el Estado de Cuenta, el cliente tiene un plazo determinado (en el caso de Pronto!, por ejemplo, es de 5 días, posteriores al cierre) para realizar el reclamo correspondiente. El no reclamo se entenderá como que el usuario ha recibido la información correctamente. 

En muchos casos, cuando se produce un atraso en el pago de su estado de cuenta, se realiza el aviso correspondiente para notificar la situación, y si la situación persiste, la tarjeta será bloqueada. En estos casos, para reactivar la tarjeta, además de efectuar el pago respectivo, con sus correspondientes intereses por mora, deberá abonar los cargos de mora y bloqueo administrativo. 

Resumen: Chequee siempre su Estado de Cuenta, sino lo ha recibido a fecha de cierre, cuenta con un período específico para efectivizar su reclamo. El no recibo del Estado de Cuenta no lo exime de sus obligaciones de pago.


Puntos clave de un Estado de Cuenta:

Tasas

b) Tasas Nominales.

a.1 Tasa nominal mensual (TNM): es una tasa, que se expresa en porcentaje. Se cobra por concepto de financiación mensual y su determinación en dinero surge al multiplicar el monto del capital mensual por el expresado porcentaje.
a.2 Tasa nominal anual (TNA): es una tasa, que se expresa en porcentaje, cuya determinación supone muliplicar por 12 la Tasa nominal mensual (TNM).
b) Tasas Efectivas.
b.1 Tasa efectiva mensual (TEM): es una tasa, que se expresa en porcentaje y que supone determinar el interés aplicable a partir de un cálculo que considera la capitalización de intereses en un período de tiempo equivalente a un mes. Capitalización de Intereses es el fenómeno por el cual los intereses que se devenguen en cada período se suman al capital adeudado y se considera capital a los efectos de continuar el cálculo de los subsiguientes intereses.
b.2 Tasa efectiva anual (TEA): es una tasa, que se expresa en porcentaje y que supone determinar el interés aplicable a partir de un cálculo que considera la capitalización de intereses en un período de tiempo equivalente a un año. 
Límites:

Límite de compra o Límite de crédito: es el máximo otorgado a la línea de crédito para efectuar compras y/o adquirir servicios en los comercios adheridos. (Máximo de crédito por compra)

Límite de financiación: importe máximo de crédito otorgado a la cuenta para financiar los consumos efectuados. (Máximo de crédito en total)

Límite de extracción:  es el importe máximo otorgado para realizar adelantos en efectivo.


Otros:
Crédito disponible: es el crédito actualizado que tiene para efectuar compras y/o adquirir servicios en un momento determinado, descontando de su límite de compra original el momeneto de las transacciones ya efectuadas en el período que compete.
Número de cuenta: es un número único asignado a la cuenta y al cual estarán asociadas una tarjeta (titular) o varias tarjetas (titular + adicionales).
Cierres y vencimientos: en el Estado de Cuenta se detallan las fechas de cierre y vencimientos anteriores, actuales y próximos. 

Fechas de Cierre: es el día del mes hasta el cual se contabilizan todas las compras efectuadas. Cualquier compra realizada posterior a esa fecha entrará en el Estado de Cuenta del mes siguiente.

Fecha de vencimiento: es aquella que indica hasta cuándo se puede abonar el resumen de cuenta. Algunas tarjetas ofrecen un período de gracia adicional.

Pago mínimo actual: es la cantidad mínima de dinero que se debe pagar del Estado de Cuenta vigente para no incurrir en mora. Es importante mencionar que sobre la diferencia, entre el saldo a pagar y el pago mínimo, rigen los intereses correspondientes. Si paga sólo el mínimo todos los meses, no sólo pagará intereses por el saldo, sinó que no estará liberando disponible para realizar nuevas compras, entre otros efectos negativos. El pago mínimo debe tomarse como una herramienta de uso excepcional que puede emplearse en caso de gran necesidad.Vencimiento actual: indica hasta qué fecha tiene tiempo para pagar sin recargo el Estado de Cuenta actual.

Detalle: aquí se encuentran disponibles los consumos realizados, los pagos efectuados y otros conceptos tales como intereses financieros o costos de envío de resumen, con su valor y fecha correspondiente. También se informan los saldos anteriores y actuales para cada moneda (pesos o dólares).

Es muy importante verificar, mes a mes, que los pagos que ha realizado se encuentran registrados en el Estado de Cuenta (del mes que corresponde). También es muy útil que lleve un control de su gastos (guardando los comprobantes) para analizar si éstos coinciden con lo que figura en su Estado de Cuenta y para calcular cuántas nuevas compras a crédito puede afrontar.

Verifique la tasa de interés y cómo se calculó, y haga lo mismo con la fecha en que se debe hacer el pago para poder hacerlo en tiempo y forma.

Eligiendo una tarjeta de crédito

En el mercado existe una oferta muy amplia de tarjetas de crédito. Hoy en día es muy común que le ofrezcan una tarjeta de crédito aunque no la haya solicitado. Esto genera que a veces se cuente con un sinfín de tarjetas, por un lado, porque las entregan sin costo y sin mayores trámites y por otro, porque, en general, se trata de tarjetas de bajo límite de crédito lo que implica que si uno quisiera un límite mayor de crédito, le resulte más sencillo aceptar otras.
¿Cuáles rechazo y cuáles acepto? 
Si acostumbra a no pagar el total del estado de cuenta (lo que no es recomendable), un factor de interés es la tasa de financiación. Sin embargo, si utiliza la tarjeta de crédito básicamente como medio de pago similar al efectivo, y cancela el 100% cada mes, la tasa de interés (de financiación) deja de tener importancia significativa.

Otro factor para tener en cuenta son los beneficios asociados al uso de la tarjeta, ya sea en servicios , descuentos especiales, planes de financiación sin recargo, puntos, millas, etc. 

Un elemento crucial que debe entrar en el análisis es el número de comercios adheridos a la tarjeta, es decir en cuántos lugares es aceptada. De nada sirve una tarjeta si no es posible utilizarla en ningún comercio o en muy pocos.

Por último, elementos como el costo anual de la tarjeta, costos mensuales (costo de envío del Estado de Cuenta, etc.) o cobertura (nacional, regional o internacional), pueden ser importantes a la hora de elegir la tarjeta de crédito ideal para su realidad.

Elementos a tener en cuenta:

Crédito a una sola cuota

Cuando esté en un comercio (adherido a su tarjeta), dispuesto a adquirir un bien o servicio,  usted podrá elegir entre las opciones de pagos que le ofrezcan. Si elije un sólo pago, usted contará con un plazo determinado para hacer efectivo el importe, en esta operación la institución no le cobra intereses (si se paga en fecha).




Los adelantos de efectivo con su tarjeta

Un adelanto en efectivo es un "préstamo instantáneo" que se puede obtener en algunos casos de un cajero automático o directamente en la entidad emisora de la tarjeta y se factura a su tarjeta de crédito.

Por lo general, además de los intereses financieros, se cobra un cargo o comisión que puede ser fijo o un porcentaje del monto adelantado.

Los adelantos en efectivo son tentadores, basta con un simple trámite y listo, ya se cuenta con el efectivo, pero no deben ser utilizados como parte de su ingreso. En su lugar trate de realizar la compra con su tarjeta y el adelanto en efectivo utilícelo solo para casos de emergencia.

Por otro lado, los adelantos en efectivo en algunos casos se computan en su totalidad para el pago mínimo, así que hay que chequear bien las condiciones de la tarjeta para no sorprenderse al momento de recibir el Estado de Cuenta.


El Pago Mínimo

La forma más cara de pagar

Es muy importante entender que el dinero que se gasta cuando se utiliza una tarjeta de crédito se está tomando prestado de la entidad emisora de la tarjeta. Por lo tanto, lo gastado con la tarjeta de crédito es un préstamo y como tal tiene sus costos

En realidad, la mayoría de las tarjetas de crédito permiten pagar las compras bonificándole el interés por un período de tiempo, que va desde que se realiza la compra hasta la fecha de vencimiento del Estado de Cuenta, en éste período no se incurre en gastos financieros, siempre y cuando se paguen los gastos totales y antes de la fecha de vencimiento.

En caso de no pagar la totalidad del estado de cuenta se le cobrarán intereses:


En caso que no realice el pago fuera de fecha o el pago sea inferior al mínimo se le agregarán a los  intereses moratorios, los cuales generalmente son mayores a los de financiación.

Así que si no está seguro que al realizar una compra pueda abonar la totalidad al mes siguiente consulte en el comercio respectivo si tiene la posibilidad de hacerlo en pagos sin recargo. En éste caso el monto de cada cuota se le cargará en su estado de cuenta.

Por lo tanto, pagar solo el mínimo requerido es la forma más cara de pagar la deuda. En caso de no poder abonar la totalidad del pago contado, lo que se recomienda hacer es realizar el mayor  pago  posible en fecha (por encima del pago mínimo), ya que de esa forma podrá ponerse al día en menos tiempo y se le generarán menores intereses.


Términos y Condiciones

Las ventajas que ofrecen las tarjetas de crédito son a veces tan atractivas que se pasan por alto aquellas condiciones no tan obvias que usted podría estar aceptando al firmar el acuerdo. En este aspecto, no todas las tarjetas son iguales.

Antes de firmar, no olvide tomar los siguientes conceptos:



Cuidado con el robo o fraude


El fraude con las tarjetas de crédito se realiza de muchas maneras. La más común es que ladrones le roben su tarjeta e intenten utilizarla, pero también existen otras posibilidades como hacer impresiones falsas, lo que comúnmente se llama tarjetas clonadas, y muchos otros modos que son menos conocidos públicamente.

Lo más recomendable frente a estas situaciones es denunciar el hecho ante la institución financiera emisora de la tarjeta. 

¿Cómo protegerse ante éstas situaciones?

No escribir ni llevar junto con las tarjetas el PIN (número de identificación personal de su tarjeta).

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