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Índice
¿Historial crediticio?
Uso responsable del crédito
¿Qué es un BUREAU de crédito?
¿Qué contiene un informe de crédito?
¿Para qué sirve?
El Scoring
Historial de crédito y búsqueda de trabajo
Referencias Clearing
Por qué denunciar su Cédula de Identidad hurtada o extraviada


¿Historial crediticio?

Los antecedentes crediticios son más importantes de lo que normalmente se cree. El historial de crédito, es la suma de los antecedentes crediticios de una persona, son una información relevante sobre su comportamiento comercial y es sumamente utilizado, incluso aunque usted lo desconozca. 

Un historial de crédito es un perfil financiero. Permite a las entidades financieras saber cómo ha manejado sus finanzas en el pasado y los ayuda a decidir si desean hacer un negocio con usted.

Un uso responsable del crédito, quedará registrado en su historial de crédito, y le permitirá acceder a importantísimos beneficios a largo plazo como: mayor capacidad de acceder a un crédito, en condiciones más beneficiosas, con acceso a una oferta más amplia en diversidad de formas, montos y plazos. 

Un uso irresponsable de crédito también quedará registrado en su historial crediticio, lo que le traerá perjuicios como: menor (o ninguna) capacidad de pedir prestadopeores condiciones de préstamo, menor (o nulo) acceso a una oferta diversa en cuanto a formas de crédito, montos y plazos.
IMPORTANTE: Generar malos antecedentes, le cierra puertas y oportunidades. En cambio, el buen comportamiento será premiado con mejores condiciones.


Uso responsable del crédito

Utilizar el crédito responsablemente es clave para mejorar el historial de crédito.

Ya que otorgar crédito se basa en la confianza (y específicamente en la creencia de quien presta de que el beneficiario pagará el dinero otorgado), y que quienes prestan asumen un cierto riesgo cuando le ofrecen un crédito, una tarjeta o una hipoteca; obtener buenas referenicas de su historial de crédito le permitirá “ganarse” esa confianza necesaria en la negociación.

Para reducir el riesgo, para poder confiar en la futura devolución de lo prestado, se analiza (entre otras variables) su comportamiento pasado respecto a pedir prestado (historial crediticio), utilizando un informe de crédito.
Existen empresas que proveen, como servicio, este tipo de información. Internacionalmente se las conoce como bureau de crédito.

¿Qué es un BUREAU de crédito?

Se conocen bajo distintos nombres, como bureau de crédito, credit bureau, agencia de informes de crédito o credit agency.

En Uruguayel bureau de crédito más conocido es "El Clearing de Informes". Hay otras empresas, algunas dedicadas a ámbitos geográficos específicos (ej: determinados departamentos) o a rubros específicos (ej: información sobre cheques).

Se trata de empresas que se ocupan de recopilar los historiales de crédito de las personas (potenciales prestatarios) y que proporciona informes de crédito a los comercios y empresas afiliadas, que son potenciales acreedores (bancos, empresas financieras, entidades emisoras de tarjetas de crédito, etc.), quienes a su vez le aportan información sobre sus clientes. En otras palabras, el bureau de crédito es la empresa que recolecta y suministra información sobre cómo maneja una persona su crédito, sus hábitos de pago, su cumplimiento en fecha y cuánto dinero debe

Quienes se dedican a otorgar créditos y a financiar compras (sea en efectivo, tarjetas, órdenes de compra, etc.), utilizan estos informes para decidir si conceden el crédito o no, para evaluar el monto del mismo, condiciones o el límite de compra a financiar.


¿Qué contiene un informe de crédito?

Un informe de crédito es un resumen de información muy variada, tanto de tipo personal como financiera

Contiene información personal como dirección particular y lugar de trabajo. También puede contener datos sobre ingresos y antecedentes en el pago de facturas (incluyendo los servicios públicos como UTE, Antel, OSE, etc.). 

Contiene un registro de las solicitudes recientes de crédito, si se efectuaron pagos mensuales a tiempo, si existen deudas, etc. 

También puede indicar si ha extraviado su documento de identidad, si tiene cheques devueltos por falta de fondos, cuentas bancarias cerradas o suspendidas, entre otras informaciones.

A veces, el bureau de crédito, puede incluir como parte del servicio que proporciona, un scoring o calificación crediticia (ver "Scoring" más adelante).

¿Para qué sirve?

Si una persona tiene en su informe pagos morosos o saldos pendientes elevados, prestarle dinero podría significar un riesgo más alto del deseado para la empresa prestadora o arrendadora de servicios. Eso significa que se le podrá negar un crédito o servicio, o tendrá que pagar tasas de interés más elevadas, para contrarrestar el riesgo adicional implicado.
IMPORTANTE!: cada vez que una persona solicita un crédito, el potencial acreedor puede revisar su informe de crédito para evaluar su situación y tomar la decisión.

Una situación "saneada" financieramente, es una muy buena señal para los otorgantes de crédito. 

Los informes de crédito son una herramienta fundamental a la hora de decidir a quién otorgarle crédito y las condiciones del mismo. Han contribuido a la difusión y universalización del crédito, al permitir diferenciar a aquellos deudores que son respetuosos de sus obligaciones comerciales respecto de los que no lo son y ofrecerles a los primeros condiciones preferenciales. 

Asimismo, crean las condiciones para que los acreedores no apliquen mayores tasas de interés sobre todos los solicitantes, al tener más elementos para la evaluación de sus respectivas solicitudes, y poder discernir mejor el riesgo asociado a cada cliente. Funciona como una balanza que permite medir cuánto y en qué condiciones puede pedir prestado.

IMPORTANTE!: Los informes de crédito permiten favorecer a los buenos pagadores con mayores créditos en mejores condiciones (mayor monto, más pagos, menores intereses).

El SCORING

Se le llama también calificación o puntuación de crédito, Credit scoring o Credit Score.

El scoring es el número que usan las empresas para comparar los informes de crédito, de una manera  sencilla, sistemática y más fácilmente accesible. 

La mayoría de los otorgantes de crédito usan un scoring para evaluar su historial. Esto comprende el uso de la información contenida en su solicitud y la del informe de crédito.

Las puntuaciones de crédito se desarrollaron para ayudar a acelerar el proceso de decisión de otorgamiento de préstamo, así como para ayudar a asegurar que los informes de crédito sean analizados consistentemente. 

Una puntuación de crédito asigna un número a su solvencia financiera, basado en su historial de crédito. Los cálculos son complejos y tienen en cuenta un número de factores relacionados. 

IMPORTANTE!: Mientras mejor sea su historial de crédito, más elevada será su puntuación de crédito, y más probabilidades tendrá de que se apruebe su solicitud de crédito o de que le ofrezcan condiciones más favorables.

La puntuación (Scoring) de crédito generalmente se basa en:

• Si realizó los pagos a tiempo. Si hay morosidad en los pagos, la puntuación será menor.
• El saldo total que debecomparado con el crédito disponible. Mientras mayor sea el saldo, menor será su puntuación de crédito.
• Cuánto tiempo ha tenido un historial de crédito. Mientras más largo sea el historialmejor será la puntuación.
• Cuánto crédito tiene. Muchas líneas de crédito nuevas o nuevas solicitudes de crédito, conocidas como consultas, pueden disminuir su puntuación.
• Los tipos de crédito que tieneQuienes prestan prefieren ver que hay experiencia con crédito rotativo, como tarjetas de crédito, y deuda a plazos, tal como préstamos para automóvil o hipotecas.

Su historial de pago, o si hace los pagos a tiempo, tiene un peso de mayor importancia al calcular su puntuación de crédito. Por eso es tan importante evitar hacer pagos con morosidad

IMPORTANTE: el scoring es un resumen numérico o calificación de cada cliente, que indica la “calidad” de la persona respecto al pago de sus deudas y responsabilidades. El buen scoring es sumamente importante si se pretende pedir un crédito, por eso hay que cuidarlo.

Historial de crédito y búsqueda de trabajo

A veces, las empresas que están evaluando personas para ocupar un cargo que requiere un elevado grado de responsabilidad y habilidades organizacionales, o empresas del rubro financiero que no desean comportamientos contraproducentes, consultan su historial de crédito. Esto significa que un historial negativo puede afectar su probabilidad de obtener un nuevo empleo. Las compañías de seguros, inmobiliarias y las compañías de teléfonos celulares también pueden revisar su informe de crédito, y pueden negarle sus servicios si su historial no es favorable.

Referencias Clearing

El Clearing de Informes cuenta con un servicio para poder acceder a su información. Se denomina "Referencias Clearing", es un documento que contiene la información del comportamiento con el crédito de cada consumidor y que sólo podrá ser solicitado por su titular. Se puede gestionar a través de REDPAGOS o ABITAB
IMPORTANTE!: es bueno que revise su historial al menos una vez al año para estar al tanto qué es lo que dice su perfil financiero de usted

Por qué denunciar su Cédula de Identidad hurtada o extraviada

Denuncie su cédula de identidad hurtada o extraviadaProteja su identidad, para que nadie pueda obtener créditos haciéndose pasar por usted. Simultáneamente, su denuncia quedará registrada en el sistema de Clearing de Informes de modo que todos los comerciantes que consulten estarán advertidos sobre el hecho y nadie podrá utilizar su nombre para su perjuicio.

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